Миллионы россиян ежедневно переводят деньги родственникам, оплачивают покупки или получают зарплату. И большинство даже не задумываются, что каждое движение средств может быть проанализировано банковской системой на предмет подозрительности. Но существуют ли конкретные цифры, после которых автоматически включается красная лампочка? Оказывается, всё не так однозначно.
Специалист по аналитике Эрения Бочкина в интервью агентству «Прайм» разъяснила, как именно кредитные организации оценивают операции клиентов и какие суммы могут стать поводом для пристального внимания.
Формально существует рекомендация Федеральной службы по финансовому мониторингу: отслеживать транзакции между физическими лицами, если они превышают 100 тысяч рублей за один день или 1 миллион рублей в месяц. Однако на практике банки работают гораздо тоньше. Простое превышение порога ещё ни о чём не говорит, если остальное поведение счета выглядит естественным.
«В реальной практике банки используют более комплексный подход, основываясь не только на суммовых порогах, но и на обнаружении определенных поведенческих паттернов и признаков», — пояснила Бочкина.
Даже небольшие, на первый взгляд незначительные операции могут вызвать подозрения, если они вписываются в типичные схемы, используемые для отмывания денег, мошенничества или так называемого «дропперства» — когда средства прогоняют через множество счетов, чтобы запутать следы.
Какие же признаки настораживают банковских аналитиков? Прежде всего, это транзитный характер счета. Если на карту регулярно приходит множество небольших сумм от разных людей, а затем они столь же быстро уходят дальше, и при этом отсутствуют обычные бытовые траты — оплата коммуналки, покупки в супермаркетах, — это верный сигнал для проверки.
Огромное значение имеет частота операций. Регулятор прямо указывает: более 10 транзакций в день или 50 в месяц с одним счетом уже выглядят подозрительно. Также настораживает большое количество уникальных получателей и отправителей. Если деньги мельтешат между десятками незнакомых людей, это похоже на попытку запутать следствие.
Самый яркий маркер, по словам эксперта, — скорость пересылки средств. Если только что поступившие деньги уходят дальше в течение минуты или даже нескольких секунд, алгоритмы банка мгновенно это засекают. Для обычной жизни такое поведение нетипично: получив перевод, человек обычно тратит средства не моментально, а с какой-то целью. А вот в транзитных схемах, где главная задача — быстро перебросить деньги дальше, скорость является ключевым фактором.
Важно понимать, что все эти критерии работают в совокупности. Сам по себе крупный перевод между родственниками или даже серия мелких переводов, если они объяснимы (например, вы продаёте ненужные вещи через онлайн-площадку), не приведут к блокировке. Проблемы начинаются тогда, когда набор признаков складывается в картину, характерную для нелегальной деятельности.
Для обычных граждан, не замешанных в теневых схемах, новые правила не несут угрозы. Достаточно вести себя естественно: использовать карту для обычных покупок, оплачивать счета, не пытаться искусственно разбивать крупные суммы на множество мелких, чтобы «не светиться», и не участвовать в сомнительных схемах быстрого заработка, связанных с переводом денег. Банки заинтересованы в лояльности добросовестных клиентов и не будут создавать им проблем без веских оснований.