Каждый вкладчик уверен, что его деньги находятся в полной безопасности и будут возвращены по первому требованию. Закон «О банках и банковской деятельности» и Гражданский кодекс России прямо обязывают финансовые организации выполнять это правило. Однако на практике некоторые клиенты сталкиваются с неприятной ситуацией, когда банк вдруг отказывается выдать их собственные сбережения. Почему это происходит и какие риски несет сама кредитная организация?
Многие считают ситуацию, когда банк принимает деньги без лишних вопросов, а возвращает их с боем, «узаконенным рэкетом», — отмечается в обсуждениях клиентов.
Одна из самых серьезных причин задержек — это кризис ликвидности, когда банк оказывается в предбанкротном состоянии. Классический пример произошел в 2015 году с «Инвестторгбанком». Одна из клиенток не смогла получить сразу всю сумму своего вклада, составлявшую 22 миллиона рублей. Банк выдал только часть, а остальные деньги возвращались в течение двух месяцев, поскольку в организации уже работала временная администрация, назначенная Центральным банком России. В подобных случаях задержки вызваны не злым умыслом, а объективной нехваткой наличных средств.
Законный произвол: как борьба с отмыванием денег усложняет жизнь честным вкладчикам
Другая распространенная причина отказов связана с исполнением требований закона № 115-ФЗ о противодействии легализации преступных доходов. Банки обязаны отслеживать подозрительные операции и могут блокировать выдачу наличных, если у них возникают вопросы к происхождению средств. В практике был случай, когда клиент Сбербанка перевел 56 миллионов рублей из другого банка и сразу попытался снять их наличными. Ему было отказано в обналичивании, предложив лишь вариант безналичного перевода.
Подобные действия часто называют произволом. Люди делятся историями, как при попытке снять накопления за несколько лет (например, на покупку квартиры) банк требует справки 2-НДФЛ от всех работодателей за долгий период, — рассказывают пострадавшие клиенты.
Такие ситуации вызывают особое возмущение. Вкладчики отмечают, что при внесении денег банк редко интересуется их источником, но при снятии начинает тщательную проверку. Иногда это приводит к абсурдным ситуациям: блокировке счетов в день совершения крупной покупки, например, квартиры, с требованием немедленно подтвердить сделку. Некоторым клиентам приходится вызывать наряд полиции прямо в отделение, чтобы зафиксировать факт отказа в выдаче собственных средств, и только под угрозой составления протокола банк идет на уступки.
Наследственные дела и «забота» о безопасности: где границы разумного?
Отдельная головная боль — это получение вкладов, унаследованных после смерти родственников. Банки могут затягивать выплаты, требуя от наследников избыточные документы или толкуя соглашения о разделе имущества в свою пользу. Известен случай с банком ВТБ, где наследникам пришлось обращаться в суд, чтобы получить свои деньги, хотя все необходимые документы, включая соглашение о разделе, у них уже были на руках.
Пожилые люди и наследники отмечают, что банки ведут себя как «государство в государстве». Рассказывают случаи, когда за ответ на запрос нотариуса банки требуют с наследников плату как за «дополнительную услугу», игнорируя закон, — говорят клиенты.
Официально банки объясняют любые задержки борьбой с мошенничеством или необходимостью урегулирования юридических нюансов. Однако у многих клиентов это вызывает стойкое недоверие. Некоторые даже предполагают, что информация о готовящемся снятии крупных сумм может утекать к заинтересованным лицам. Другие сталкиваются с откровенным саботажем: например, в 2022 году были случаи, когда вкладчикам отказывали в выдаче иностранной валюты под надуманными предлогами вроде «программа не работает», хотя прямого запрета со стороны ЦБ не было.
Всё это ведет к печальному, но закономерному итогу: уровень доверия граждан к банковской системе постепенно снижается. Столкнувшись с невозможностью получить свои же деньги, люди начинают считать, что вклад в банк — это рискованное мероприятие. Многие принимают радикальное решение забрать все средства и хранить их дома, рассуждая так: если организация, которая взяла на себя обязательства по сохранности денег, не возвращает их по первому требованию, то она ничем не лучше обычного вора. Для банковской системы в целом такая утрата доверия — самый серьезный риск, последствия которого могут быть куда значительнее, чем штрафы от регулятора.