Высокие проценты или ловушка? Почему пенсионерам нужно быть осторожнее в банках
В российском финансовом секторе складывается тревожная тенденция, которая может ударить по кошелькам наиболее уязвимых граждан. Клиенты банков, особенно пенсионеры, не всегда хорошо разбирающиеся в сложных финансовых продуктах, все чаще становятся объектами агрессивного и недобросовестного продвижения сомнительных услуг. Под видом выгодных вкладов им могут предлагать инвестиционные или страховые программы, которые грозят не прибылью, а потерей части или даже всех накопленных средств.
Эта практика известна как мисселинг — ситуация, когда один финансовый инструмент искусно маскируется под другой, обычно более безопасный и понятный. Вместо привычного депозита человек может невольно оформить договор с совершенно иными условиями, которые обнаруживаются слишком поздно. В интернете уже появляются реальные истории пострадавших, одна из которых наглядно иллюстрирует всю серьезность проблемы.
«Один из интернет-пользователей поделился своей историей, признавшись, что, не будучи профессионалом в банковской сфере, был вынужден изучить документацию, так как его матери предложили весьма подозрительный продукт», — говорится в сообщении.
История началась с того, что пенсионерка пришла в банк с простой целью — переоформить старый вклад на новый с привлекательной ставкой в 16 процентов годовых. Однако сотрудник кредитной организации предложил ей оформить дополнительно еще два «вклада» под фантастические проценты — 36% и 21,56% годовых. Для убедительности клиентке рассказали о дополнительных государственных выплатах и налоговых льготах, которые будут начисляться по этим продуктам. Документы были оформлены красочно и подробно, создавая полное впечатление исключительно выгодного предложения.
К счастью, вечером того же дня женщина, почувствовав сомнения, решила показать документы своему сыну. Тщательный анализ условий выявил неприятную правду. Оказалось, что досрочно снять деньги с этих «вкладов» без потери всех обещанных бонусов и части основной суммы вклада практически невозможно. Предварительные расчеты показали, что убытки в случае расторжения договора могли достичь 20% от вложенных средств. Кроме того, выяснилось, что получить обещанные налоговые вычеты на самом деле нельзя, а все надбавки и льготы были «заморожены» на срок от пяти до пятнадцати лет, что делало их недоступными для пенсионерки.
Почему пенсионеры становятся мишенью и как это работает
Эксперты финансового рынка подтверждают, что подобные случаи далеко не единичны. Пожилые люди часто становятся главной мишенью для агрессивных продаж сложных и невыгодных продуктов. Причина проста: пенсионеры обычно больше доверяют официальным учреждениям, таким как банки, хуже разбираются в современных финансовых схемах и могут невнимательно изучать мелкий шрифт в договорах. Их естественное желание получить дополнительный доход на свои сбережения используется недобросовестными сотрудниками, которые стремятся выполнить планы по продажам любой ценой.
«Аналитики отмечают, что пожилые люди часто становятся приоритетной целью агрессивных продаж подобных финансовых услуг, поскольку их доверчивость и недостаточная осведомленность делают их легкой добычей для мошенников».
Схема обычно строится на нескольких китах: предложение нереально высоких процентов, упоминание о государственной поддержке или льготах, давление на клиента в стиле «предложение действует только сегодня», а также намеренно сложное и запутанное описание условий продукта в договоре. Особое внимание мошенники уделяют тому, чтобы клиент подписал документы сразу, не унося их домой для спокойного изучения с родственниками или независимым экспертом.
Что делать, если вы или ваши близкие столкнулись с подобным
Если вам кажется, что вам или вашим пожилым родственникам пытались навязать сомнительный финансовый продукт, действовать нужно быстро и четко. Первым шагом должна стать письменная претензия на имя руководства банка с требованием расторгнуть договор и вернуть средства. Если банк отказывается идти навстречу или вы видите явные признаки обмана, следующей инстанцией должны стать контролирующие органы — Центральный банк Российской Федерации или Росфинмониторинг.
Сроки здесь играют критическую роль. По закону у клиента обычно есть от четырнадцати дней до одного месяца (точный срок зависит от типа заключенного договора) на то, чтобы отказаться от продукта без каких-либо финансовых потерь. Этот период часто называют «периодом охлаждения» — правом передумать и расторгнуть сделку. Важно успеть подать заявление в этот срок, чтобы гарантированно вернуть все вложенные деньги.
«Еще один полезный совет — применение так называемого «периода охлаждения». В течение первых недель после оформления продукта можно подать заявление и вернуть всю сумму, не теряя деньги, что позволяет избежать необдуманных решений».
Специалисты также дают несколько практических советов, которые могут защитить от недобросовестных продавцов. Один из них — фиксировать разговоры с сотрудниками банка на аудиозаписывающее устройство (с учетом законодательства о частной жизни). Осознание того, что разговор записывается, часто сдерживает сотрудника от откровенного введения в заблуждение. Если речь идет о пожилых родственниках, им стоит мягко, но настойчиво объяснить, что не нужно подписывать никакие докутуры в банке без предварительной консультации с близкими.
Главное правило, которое стоит запомнить и себе, и рассказать старшим родственникам: если предложение выглядит слишком хорошим, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть. Высокие проценты, гарантированные государственные бонусы и давление на принятие решения — это красные флаги, которые должны заставить вас быть предельно осторожными. Лучше потратить время на консультацию со знающим человеком или просто отказаться от сомнительной сделки, чем потом пытаться вернуть свои кровные сбережения через суды и регуляторов.